“扶持创业的无息贷款政策要尽快调整”

　　“扶持创业的无息贷款政策要尽快调整”

　　“如果你是冲着2年无息贷款的利率去创业，那就错了，你可以放弃创业”。上周六，世界银行全球金融市场局前首席金融专家王君做客南都公众论坛，他认为，普惠金融不是“优惠”金融，低利率、无息贷款、税收优惠等政策往往人为地造成信贷需求的增加，导致公共资金的浪费，产生新的社会不平等。

　　普惠金融应该是“包容性金融”

　　多年以来，关于普惠金融有不少广泛流行的说法，深究下去会发现它们经不起推敲，并且在对公众产生一定的误导，对政策产生扭曲。王君就“破解普惠金融的迷思”与公众交流，一一厘清误解。

　　王君说，从概念上，普惠金融译自英文“Financial inclusion”，是“包容性金融”之意。按照国际劳工组织的定义，其实是指向所有有实际有效需求的个人和企业，按照合理的定价，提供方便、快捷、可靠的金融服务。但“普惠金融”这一译法无形中成了优惠的概念，人们提出来贷款的利率补贴、按照低于市场的利率向弱势群体发放贷款等。

　　王君认为，这样的所谓普惠金融，其实存在很多的陷阱。以“三农”问题为例，很多人还在主张低利率，加大财政支持，补贴银行贷款利率等。“只能让事情越来越糟。”降低利率本意是帮扶弱势群体，最后往往落在“强势群体”如村干部的手里，需要帮助的群体得不到帮助。

　　“资金价格低于实际应该有的市场价格，实际上人为扩大了需求”，王君说，拿到了廉价的资金，可以去投机股市、买卖房产、放高利贷，产生新的不公平。因此，他建议政府将扶持创业的无息贷款政策尽快调整，更多地交给天使投资、创业投资资金等运作。

　　笼统地以G D P增速衡量利率是错误的

　　有人说G D P增速才7%多，如果金融机构的贷款利率比这个还高，那不是企业白干了，给银行打工了吗?王君表示，笼统地以G D P增速来衡量普惠金融领域的小微企业融资所适应的贷款利率，这种看法也是错误的。

　　“一说高利贷，马上想到黄世仁。”王君说，全世界对高利贷都很警惕，可以说古今中外都有反高利贷的传统，并非中国独有。但现实中不难找到成千上万的企业利润率不是G D P增长率，而是20%、30%、100%、200%，甚至达到700%。那些从来没有获得过正规金融机构贷款的企业和个人，一旦产生能够快速赚钱的机会，需要的是正是方便、快捷、可靠的“普惠金融”。

　　“在中国这样一个大国，无数的企业、数不清的经济活动，随时冒出来的机会，光定一个利率的话，会将无数有创造性、想象力也有能力的人排除在外了。”王君表示，世界各国的实践都证明，微型企业、小型企业、个体工商户需要的不是低利率，而是方便、快捷、可靠，以均等的机会获得融资的服务和产品。

　　同时，当利率不能反映金融机构风险和成本，使它有适度利润的话，商业银行创新、开发新的产品，改善服务、降低成本的动力就消失了。尤其当政府将它当做政治口号来提的时候，他们完全可以躺在这个口号上睡觉，向政府要求风险补贴。这样一来，中央政府和地方政府各种各样的补贴、风险补偿基金，数以亿计的公共资金就用在了不该用的地方。

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