龙江银行调研破解农民贷款难

 　　农业发展离不开金融支持。然而由于缺乏担保抵押及生产风险高，农户贷款始终是个难题。龙江银行在中粮集团“全产业链”战略指引下开展的农业供应链金融，提供了破解这一难题的新思路，带来的好处也是多方面的。

　　担保便捷

　　4月底，黑龙江省肇东市五里明镇五里明村村民邵福昌开始在黑土地里播种了。种子化肥在正月里就买下了，当时玉米还没卖完，收入还没入账，他就抢先一步为今年生产做准备了。这么早是因为种子是他去年就看好的，晚了怕买不上。化肥买得早，价格便宜，能省200多元。

　　钱从哪儿来?邵福昌坐在播种机上告诉记者，由于所在的先锋玉米种植专业合作社和中粮集团下属企业中粮生化能源(肇东)公司签了订单，只要向合作社提出申请，审核通过后再到龙江银行，就可优先使用20万元用于所管理的区块土地，购买农资用的就是这笔钱。

　　而在过去，想贷20万元，他至少要找4户人家联保，再把钱集中起来，整个过程十分复杂。而且如果联保人有不良贷款，他也要连带还款。

　　现在有了订单，有经验的种粮大户发挥了微观管理作用，生产资料专项资金只需要一周左右就能落实下来。利率要比信用社低3厘，省5000多元。

　　订单上中粮集团承诺，同样品质的玉米，收购价格比市场价格每斤多一分钱，也保障了销路。

　　“与中粮集团签订订单，我就不用为贷款发愁了，只用专心抓生产就行;加上国家政策好，种地有保障，现在敢放手经营了。”邵福昌说。2008年他还只有100亩地，今年他牵头成立了昌鑫玉米种植合作社，准备扩大规模，承包1000亩地。“过去没资金，这都是根本不敢想的事。”

　　抵押创新

　　除了担保困难，农民贷款遇到的最大难题还是缺乏有效抵押物。长期以来，农业资源是“沉睡的资本”，如何转化?

　　龙江银行与中粮信托合作，对抵押机制进行了创新。2010年，五里明镇的3家合作社分别将土地承包权、农机设备收益权和一处鱼塘承包经营权委托给中粮信托设立自益型财产权信托。而合作社以此产品项下的受益权作质押，在龙江银行取得贷款。

　　这样，通过信托产品特有的权利隔离功能，以受益权为质押，为合作社贷款提供担保，解决了合作社贷款没有合适的资产抵押的问题。土地的承包权、农机出租收益权、鱼塘的承包权也就盘活了。

　　作为龙江银行农业供应链金融第二平台，依安县润生村镇银行将“触角”伸得更远。2010年齐齐哈尔市依安县成为黑龙江省开展农村土地经营权抵押贷款试点，依安县润生村镇银行就积极探索服务模式。截至2012年末，累计发放土地经营权抵押贷款38笔，金额1476万元，累计整合土地28000亩。

　　“两年来，我行推出的农村土地经营权抵押贷款解决了以往农户个人贷款抵押物不足的问题，告别了只能多户联保的单一贷款模式，风险可控，是解决农村资金短缺的有效途径。”依安县润生村镇银行行长葛立明说。

　　风险共担

　　今年发生的禽流感打击了活禽市场，市场一时间谈“禽”色变。这让从事活禽屠宰和贩卖的文国冷冻食品有限公司总经理曲文国有些发愁，目前全厂基本停产，因为每卖出一吨鸡肉就意味着亏4000到5000元。

　　但对于合作养殖的订单农户，曲文国还是按照订单价格全收了。他估计市场的不景气会持续一段时间，对企业资金链是个考验。

　　如果到期还不了款怎么办?龙江银行三农业务条线总经理助理安军伟说：“因为文国冷冻食品有限公司资质较好，去年被评为‘国家级农业产业化龙头企业’，也是我们的长期合作伙伴，龙江银行会积极帮助其渡过难关，这样既能增强核心企业抗风险的能力和信心，对上游农户也是一种保障。”

　　在与龙江银行合作过程中，核心企业和合作社提升了对供应链的管理能力。比如五里明镇的合作社实行“六统一”管理：统一耕地，统一种子，统一化肥，统一田间管理，统一销售，统一秋整。实现整个生产环节可控，将风险降到最低。

　　“我们知道风险点在哪里，就不断地通过引进各种因素来降低风险。目的是使供应链更有竞争力，核心企业更有竞争力，农民和合作社通过核心企业带动更有议价能力。实现多方共赢。”龙江银行行长关喜华说。

　　背景：

　　农村金融是我国“三农”发展的重要支撑，农村金融改革也是未来金融改革的重点内容。中国人民银行今年4月份发布的《中国农村金融服务报告(2012)》提出，经过多年的持续努力，我国正在形成由银行业金融机构、非银行业金融机构和其他组织共同组成的多层次、广覆盖，功能互补、相互协作、适度竞争的农村金融服务体系。农村金融服务可获得性进一步提升。

　　今年中央“一号文件”提出，加强国家对农村金融改革发展的扶持和引导，切实加大商业性金融支农力度，充分发挥政策性金融和合作性金融作用，确保持续加大涉农信贷投放。加强涉农信贷与保险协作配合，创新符合农村特点的抵(质)押担保方式和融资工具，建立多层次、多形式的农业信用担保体系。

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