中和农信业绩增速放缓风险贷款率略降

　　昨日，作为中国扶贫基金会下属社会企业中和农信发布了2012年年报，这也是国内首份公益小额贷款公司年报。

　　中和农信2012年报数据显示，2012年中和农信实现净利润2144.29万元，较2011年的1882.48万元，同比增长13.91%。中和农信从1996年起在农村贫困地区开展小额信贷扶贫试点项目，通过100%无抵押小额贷款服务于农户。17年来，中和农信项目累计发放农户小额信贷54万笔，累计放款规模达到41.65亿元。

　　“作为金融扶贫的有效手段，小额信贷应该发挥其金融杠杆的作用，推动贫困地区产业发展。”中国扶贫基金会会长段应碧称，中国扶贫基金会的小额信贷一直在做这方面的探索，并形成了中和农信的社会企业小额信贷模式。下一步的重点是要结合国家扶贫开发工作，让小额信贷深入到更多的贫困地区，形成连片扶持的规模效应，使更多贫困农户从中受益。

　　风险贷款率下降

　　作为小贷公司特别是公益小贷公司，市场以及监管机构都非常关心其风险贷款率，也就是业界理解的不良率究竟有多高。而中和农信2012年年报数据，或将降低市场对公益小贷公司不良的担忧。

　　2012年末，中和农信有效客户达到13万户，放款笔数达到13.75万笔，贷款余额达到8.56亿元，贷款总额达到13.56亿元，平均单户贷款额度为6552元，大于30天的风险贷款率0.23%。

　　从贷款投向上来看，农林牧渔业占中和农信客户贷款的比重最大，为60%，其次则是批发和零售贸易，占比为15%。放款额度构成中，8000元~10000元 占比为46%，10000~30000 元占比40%，两者占比超过85%，有69%比重的单笔贷款额度小于1万元。

　　值得注意的是，中和农信发放的贷款100%是无抵押信用贷款，99.5%的客户为农户，93%的客户为女性，92%的项目县为贫困地区，65.6%的贷款用于种养殖业。小额、大部分分散于贫困地区、农户贷款是中和农信小额贷款的主要特色，这也使得市场对其风险有所担忧。

　　截至今年3月31日，中和农信的贷款余额已经达到9.8亿元，有效贷款农户14万户。而30天以上风险贷款率为0.21%，较2012年末再下降了0.02个百分点。观察中和农信2010年到目前其风险贷款率的变化，2011年30天以上的风险贷款率从上一年不到0.01%上升到了0.6%，2012年再实现大幅度的下降。

　　“实际上，农民并非如外界想象的那样，会拖欠贷款。通过我们信贷员耐心的金融知识讲解以及及时的沟通，农户贷款的还款率是非常高的。”一位公益小贷机构负责人对记者称。

　　从中和农信风控模式可以看出，已经形成了一套有效的风险管理模式。据了解，2012年中和农信建立全面的风险管理体系，体现为建立风险报告体系、问题贷款管理制度和启用信用评分卡。

　　中和农信在面对非优质客户时，开创了“五户连保”模式，采用贷款额度小(12000元以下)，非优惠利率(略高于银行利率)，五户连保(同一个村的五个已婚妇女，组成一个贷款小组，互相承担担保责任，各自贷款各自使用)。

　　同时，在小额贷款设计中，采用贷款客户信用升级制度。如初次贷款客户评定为一级客户，贷款额度为8000元以下;按时还款，信誉良好的客户再次贷款可以获得12000元以下的贷款。

　　截至去年末，中和农信风险贷款规模为242.42万元，较上一年下降259.66万元，降幅为51.72%。拨备覆盖率为757.81%，较上一年上升438.93个百分点。

　　增长放缓

　　中和农信业绩数据显示，2012年实现营业收入1.67亿元，同比增长38.42%。净利润为2144.29万元，同比增长13.91%。

　　作为小额贷款发放机构，其利润的主要来源是来自于利息差额。数据显示，去年中和农信净利差为14.47%，较2011年的13.77%上升0.7个百分点，净利息收益率为15.7%，较2011年上升0.5个百分点。

　　“在经历连续三年 50% 以上的快速成长后，2012年我们放慢了脚步，将增长率调低到30%以下。”中国扶贫基金会执行副会长、中和农信项目管理有限公司董事长何道峰表示，其目的为了强本固基、提高效率、提升质量。

　　去年，其放款量增长率为26.2%，较2011年下降了62.56个百分点，平均单笔贷款额增长率为2.09% ，同比下降15.36%。

　　发展困惑

　　“中国特色的小额信贷正进入一个泥沙俱下的时期。”何道峰称。

　　央行数据显示，截至2012年12月末，全国共有小额贷款公司6080家，贷款余额5921亿元，全年新增贷款2005亿元。何道峰介绍称，农信社系统号称小额信贷超过6500亿，邮储银行超过 1000亿，农业银行2000多亿。

　　“一夜之间，似乎中国成了全世界小额信贷最发达的国家。相比之下，发端于公益扶贫的小额信贷则完全被边缘化，大有鹊巢鸠占的凄凉与苦楚。整个行业都面临困惑。”何道峰在中和农信业绩报告中称。

　　对于公益小贷面临的种种问题，在去年底发布的《农村公益性小额信贷发展研究报告》中就有提及，例如公益小贷面临的法律地位问题、产权问题、治理结构问题、融资问题，而寻找持续的融资问题则是公益小贷面临的首要问题。

　　面对这些问题，不少公益小贷寻求了转型的道路，不过如何坚守公益小贷原本的发展方向等问题又摆在了公益小贷转型的道路上。

　　何道峰称，2013年中和农信将继续坚定信念，坚守三大战略目标，为低收入农户提供小额信贷服务，致力于提升客户的能力，追求机构的全面可持续发展。中和农信将坚持区域集中的原则，分区整体规划，逐年实施，以降低交易成本、降低间接费用，使区域扩张模式逐步定型成熟。

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